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Dec 10, 2023

새로운 평가 옵션을 최대한 활용하는 방법

부동산 평가는 주택담보대출 과정에서 중요한 부분입니다.

부동산 평가는 모기지 대출 과정에서 중요한 부분입니다. 전통적으로 주택의 가치를 결정하려면 현지 시장에 대한 지식과 유사한 부동산의 비교 판매를 바탕으로 수동으로 평가를 수행하는 공인 감정사가 필요했습니다. 이 감정인들은 클립보드, 카메라, 줄자를 손에 들고 직접 부동산을 돌아다니며 집의 구체적인 특징을 기록했습니다. 1990년대 후반까지 대출 기관은 자동 평가 모델(AVM)을 사용하거나 재융자 대출에 대한 평가 면제를 받을 수 있었지만 대부분의 구매 대출에는 여전히 전통적인 평가가 필요했습니다.

2010년에 미국에서 시작된 모기지 대출의 대부분을 구매하는 정부 후원 기업(GSE)인 Fannie Mae와 Freddie Mac을 감독하는 연방 주택 금융 기관은 평가 프로세스를 현대화하기 시작하여 UAD(Uniform Appraisal Dataset)를 만들었습니다. ). UAD는 GSE가 구매하는 대출에 대해 일관된 데이터 표준을 제공하며, UAD는 평가 프로세스의 추가 자동화를 위한 기반을 마련합니다.

GSE는 2018년부터 UAD 업데이트 작업을 시작했지만 코로나19 팬데믹은 대체 평가 방법을 사용하기 위한 실질적인 촉매제를 제공했습니다. 매우 낮은 모기지 금리로 인해 주택 수요가 늘어났지만 감정인들은 부동산을 직접 방문하는 데 제한(및 주택 판매자의 반대)에 직면했습니다. 그 결과, GSE는 2020년에 감정 면제 및 데스크톱 감정(재산세 기록 및 다중 목록 서비스(MLS)의 데이터를 기반으로 평가자가 수행하는 평가)의 사용 확대를 포함하여 단기 감정 유연성을 승인했습니다.

2021년에 FHFA는 데스크톱 감정을 대출 기관을 위한 영구적인 옵션으로 만들고 계속해서 많은 감정 면제를 허용했습니다. 2023년에 Fannie Mae는 한 단계 더 나아가 판매 가이드를 업데이트하여 부동산 평가 옵션을 늘렸습니다. 이러한 변화는 전통적인 평가가 더 이상 기본 선택이 아닌 가치 평가 공간의 근본적인 변화를 의미합니다. 새로운 가치 평가 옵션은 대출 기관, AMC(평가 관리 회사) 및 평가자에게 과제를 제시하지만 각 그룹에는 기회도 창출합니다.

이 백서는 새로운 가치 평가 지침과 대출 기관, AMC 및 평가자가 새로운 가치 평가 환경에 어떻게 적응하고 있는지 자세히 설명합니다.